Créditos hipotecarios: cuáles son las tasas, plazos y montos del plan que anunció el gobierno

El gobierno nacional presentó ayer un plan que busca reactivar el crédito hipotecario, con el objetivo declarado de facilitar el acceso a la vivienda propia y, al mismo tiempo, dinamizar al sector de la construcción. El esquema se denomina “Programa de licitación de Plazos Fijos con destino a crédito hipotecario” y prevé un monto total de $ 2 billones, provenientes del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de la ANSES. 

Los recursos se canalizan a través de depósitos a plazo fijo en pesos, ajustables por UVA más un interés adicional, que los bancos licitan entre sí. Los fondos obtenidos deben destinarse exclusivamente a créditos hipotecarios para personas humanas, orientados a la adquisición, construcción, ampliación o refacción de una primera vivienda.

El programa contempla dos tramos de depósitos. El primero tiene un plazo de un año, con una tasa mínima de UVA más un interés adicional de 2,50%. El segundo se extiende por cinco años, con una tasa mínima de UVA más un interés adicional de 4,50%, según informó Infobae. 

Cada licitación tendrá un monto de $200.000 millones y cada entidad financiera podrá ofertar hasta el 20% del total convocado. Una vez constituido el depósito, los bancos cuentan con un plazo de 90 días corridos para aplicar esos fondos al otorgamiento de créditos hipotecarios. La primera licitación bajo este esquema está prevista para la semana próxima.

Además de regular el fondeo, el programa fija condiciones para los préstamos que las entidades otorguen con esos recursos. La tasa que se le puede cobrar al tomador tiene un techo de UVA más 7,5%.

En cuanto al plazo, los créditos deben tener una duración mínima de 15 años, sin un límite máximo único establecido en la presentación oficial. También se fijó un tope para el monto de cada préstamo, que no podrá superar el equivalente a 150.000 UVA, una cifra cercana a los USD 200.000 al tipo de cambio actual, aunque el monto promedio de los créditos hipotecarios históricamente ronda los 80.000 dólares.

Crédito hipotecario 2026: un ejemplo concreto
Para dimensionar el impacto del programa, el Ministerio de Economía difundió un ejemplo con números concretos. Se trata de un crédito equivalente a USD 80.000, destinado a financiar una propiedad valuada en 106.667 dólares. El préstamo cubre el 75% del valor del inmueble y equivale a $120.920.000 al tipo de cambio oficial. Para este caso, Economía utilizó un plazo de 25 años y una tasa de UVA más 7%, es decir, medio punto por debajo del techo fijado para el programa.

Bajo esas condiciones, la cuota inicial de ese crédito asciende a $865.098. Se trata del primer pago de una financiación a 25 años cuyo capital se ajusta por UVA, por lo que el valor de las cuotas no permanece fijo en pesos a lo largo del préstamo, sino que evoluciona a medida que avanza la inflación. El ejemplo oficial no incluye en ese cálculo otros gastos asociados a la operación, como los relacionados con la escritura o los trámites bancarios.

El Ministerio también difundió el ingreso familiar necesario para acceder a ese crédito. Con una relación entre cuota e ingreso del 25%, el cálculo oficial arroja un ingreso neto mensual de $3.460.391 para el grupo familiar. Según explicó Caputo durante la conferencia de prensa, esto implica que una pareja en la que cada integrante perciba un ingreso de bolsillo cercano a $1,7 millones podría acceder a un crédito de USD 80.000 bajo las condiciones del ejemplo.